في أي ترتيب لتقديم مساهمات المدخرات الخاصة بك

يبدو أن مشهد حساب التقاعد مثل مزيج من الاختصارات – 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، HSA ، إلخ.

إذا كنت جديدًا على هذا ، كما كنت عندما بدأت العمل لأول مرة ، فقد يكون الأمر ساحقًا. لحسن الحظ ، هناك ترتيب للعمليات عندما يتعلق الأمر بالتوفير للتقاعد. وهو أمر يعمل للجميع ، بغض النظر عن دخلك أو وضعك.

قد لا تتمكن من الوصول إلى كل نوع من الحساب في القائمة ولكن هذا لن يغير الطلب ، فستتخطى خطوة. طالما كنت تتبع ترتيب المساهمات هذا ، ستكون في حالة جيدة.

ها هو:

1. المساهمة في 401 (ك) حتى مباراة الشركة
2. المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث في الحدود السنوية
3. المساهمة في حساب التوفير الصحي
4. المساهمة في 401 (ك) حتى الحد الأقصى السنوي
5. المساهمة في SEP-IRA
6. المساهمة في حساب الوساطة الخاضع للضريبة

تذكر أنه قد لا تتمكن من الوصول إلى كل حساب (أو قد يكون لديك نوع مختلف) ، ولكن إذا اتبعت هذا الطلب ، فستكون في حالة جيدة.

1. 401 (ك) حتى المطابقة

• 2025 حد المساهمة السنوية: 23500 دولار

يقدم العديد من أرباب العمل مباراة حساب التقاعد لتحفيزك على التوفير نحو التقاعد. هذه خطط مساهمة محددة والأكثر شيوعًا هي 401 (ك) و 403 (ب) ، وهي المؤسسات غير الربحية والمؤسسات التعليمية.

سترغب في المساهمة بقدر ما تستطيع في المباراة. قدم صاحب العمل الأول ، Northrop Grumman ، مباراة بنسبة 50 ٪ في أول 6 ٪ من المساهمات. هذا يعني أنه من خلال المساهمة بنسبة 6 ٪ من راتبي ، ركل نورثروب جرومان بنسبة 3 ٪ إضافية.

تأكد من مراجعة فترة الثغرة إذا كنت تنوي تغيير الوظائف. فترة الثياب هي المدة التي يجب أن تنتظر فيها قبل أن تكون مباراة صاحب العمل لك. مساهماتك هي دائما لك للحفاظ عليها.

2. التقليدية أو روث إيرا

📝 يعرّف مصلحة الضرائب الجيش الجمهوري الايرلندي بأنه ترتيب تقاعد فردي ، لكن الجميع يطلق عليه اسم حساب تقاعد فردي ، وهو ما سأفعله خلال هذا المقال. إنه فرق بدون تمييز.

• 2025 حد المساهمة السنوية: 7000 دولار
• 2025 مساهمة اللحاق بالركب للأعمار 50+: 1000 دولار

بعد 401 (ك) والأموال المجانية ، سترغب في المساهمة في حساب التقاعد الفردي (IRA). يأتي بنكهات:

• الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي – المساهمات قابلة للخصم الضريبي والحساب ينمو معفاة من الضرائب ولكنك تخضع للضريبة عند سحب الأموال في التقاعد.
• روث إيرا – المساهمات ليست معفاة من الضرائب (بعد الضرائب) والحساب ينمو معفاة من الضرائب ولا يتم فرض ضرائب عند سحب الأموال في التقاعد.

كل نوع له حد سنوي ، يتم مشاركته ، وهناك أيضًا حدود مساهمة بناءً على دخلك.

سيتعين عليك تحديد أي أفضل بالنسبة لك ولكن Roth IRA هو حساب جذاب للغاية لأنه ينمو معفاة من الضرائب ولا يتم فرض ضرائب عليه عند سحب الأموال أثناء التقاعد.

3. حساب الادخار الصحي

• 2025 حد المساهمة السنوية (فردية): 4300 دولار
• 2025 حد المساهمة السنوية (الأسرة): 8550 دولار

إذا كان لديك خطة تأمين صحي عالية الخصم ، فيمكنك المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA). HSA هو في الأساس حساب استثمار مع المزايا الضريبية عند استخدامه للنفقات الطبية. أيضًا ، سيقدم بعض أرباب العمل تطابقًا على المساهمات في HSA ، لكن هذا يحد من ما يمكنك المساهمة فيه لأن مساهمات صاحب العمل والموظف تحسب في الحد السنوي (ولكن هذا جيد ، نظرًا لأنك لا تدفع مقابل مساهمات صاحب العمل!).

جمال HSA هو أن لديها “فائدة ضريبية ثلاثية:”

1. مساهماتك قبل الضريبة – أنت تجعلهم من خلال خصم كشوف المرتبات وهكذا ، مثل مساهمة 401 (ك) ، لا تخضع للضريبة على الدولارات التي وضعتها في HSA
2. تنمو معفاة من الضرائب – يشبه إلى حد كبير 401 (ك) و IRA ، ينمو معفاة من الضرائب.
3. عمليات السحب خالية من الضرائب إذا تم استخدامها للنفقات الطبية المؤهلة – هذا هو ما يجعل HSAs خاصة. يمكنك إجراء عمليات السحب في أي وقت وأن عمليات السحب خالية من الضرائب إذا تم استخدامها للنفقات الطبية المؤهلة.

وإذا وصلت إلى 65 ولم تستهلك أموالك للنفقات الطبية ، فهي تعمل الآن تمامًا مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.

هناك عقبة واحدة فقط – تخضع لخيارات الاستثمار التي يقدمها مسؤول خطتك. معظم ستتيح لك الخطط استثمار الأموال في الحساب ولكنها تختلف ، تمامًا مثل خطط 401 (ك). هناك أيضًا رسوم خطة ولكن أفضل خطط HSA متواضعة في هذا الصدد.

اعتمادًا على خياراتك ، قد تقرر أن HSA أقل جاذبية وتخطي إلى #4.

4. تعظيم 401 (ك)

2025 حد المساهمة السنوية: 23500 دولار

بمجرد أن تساهم في الحد الأقصى في الجيش الجمهوري الايرلندي ، يجب توجيه مساهماتك مرة أخرى نحو خطة 401 (ك). غالبًا ما تكون الحدود الموجودة في ذلك مرتفعة للغاية ، وبينما لا تحصل على أي مطابقة لصاحب العمل الإضافي ، فإنها تمثل وسيلة لحسابك لتنمو معفاة من الضرائب حتى التقاعد.

5

• 2025 حد المساهمة السنوية: 70،000 دولار (أو 25 ٪ من تعويض الموظفين ، أيهما أقل)

إذا كان لديك دخل للعمل الحر ، فيمكنك ، كصاحب عمل ، تقديم مساهمات في معاشات معاش موظف مبسطة (SEP) الجيش الجمهوري الايرلندي. SEP-IRA هي خطة للتقاعد لمالك شركة صغيرة وموظفي شركة صغيرة ، ولا يمكنك سوى المساهمة في ذلك إذا كان لديك دخل عمل ، والذي يتضمن دخل العمل الحر.

من الناحية الضريبية ، فهي تشبه إلى حد كبير الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي-المساهمات معفاة من الضرائب والنمو مؤجل الضرائب. يتم فرض ضرائب على السحب من SEP-IRA في التقاعد كدخل عادي. وأخيرًا ، إذا ساهمت في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يتم تقليل حد مساهمتك في SEP-IRA بالمبلغ الذي ساهمت به في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

الفرق الكبير لفهمه مع SEP-IRA هو أن الموظفين لا يساهمون في ذلك-فقط أصحاب العمل يقدمون مساهمات. في الحالة التي تعمل فيها لحسابك الخاص ، إنه تمييز محاسبي لأنك صاحب عمل وموظف. يصبح الأمر صعبًا إذا كان لديك موظفون (حيث يجب على صاحب العمل تقديم نفس المساهمة لجميع الموظفين) لذلك سأتحدث إلى أحد المحاسبين للحصول على المساعدة إذا وصفك هذا.

الفائدة الكبيرة هنا هي أنها وسيلة لتأجيل الضرائب على الكثير من الدخل لأن الحد الأقصى لـ SEP-IRA مرتفع للغاية.

6. حساب الوساطة الخاضع للضريبة

مبروك! إذا ذهبت إلى هذا الحد ، فقد وصلت إلى الرئيس النهائي لمدخرات التقاعد.

إذا قمت بزيادة مساهماتك في جميع الحسابات الأخرى ، فلديك خيار واحد فقط – حساب وساطة خاضع للضريبة. لا يوجد شيء خاص بشكل خاص حول هذه الفئة من الحساب بخلافها الوحيدة المتاحة.

كان لكل خيار من الخيارات السابقة مزايا ضريبية وحساب وساطة خاضع للضريبة لا يوجد لديه أي شيء. مساهماتك ليست معفاة من الضرائب ، ولا تنمو استثماراتك معفاة من الضرائب (ما لم تحتفظ بها ببساطة) ، وتخضع عمليات السحب الخاصة بك لضريبة المكاسب الرأسمالية قصيرة الأجل على المدى القصير اعتمادًا على مدى نجاحها. لا يتم فرض ضرائب على رأس المال الخاص بك ، لكن المساهمات لم تكن قابلة للخصم ، لذلك لا ينبغي أن يكون هذا مفاجئًا.