هل تساءلت يومًا لماذا يتم بيع كل شيء كدفع شهري؟ إنه ليس حادثًا.
لقد أدرك المسوقون أنه إذا أخذت سعرًا كبيرًا وقامت بتقسيمه إلى سلسلة من المدفوعات الأصغر والأكثر قبولا ، فمن المرجح أن نشتري شيئًا ما. يسمى فخ المال الشهري.
اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، يمكن أن يكون المنزل في أي مكان من بضع مئات من الآلاف من الدولارات إلى عدة ملايين. يبلغ متوسط سعر البيع للمنزل المباع في الولايات المتحدة 416،900 دولار.
لهذا السبب سيقول وكيل عقاري أنه بعد دفعة مقدمة بنسبة 10 ٪ وقرض مدته 30 عامًا بنسبة 6.5 ٪ ، فإن الدفع الشهري أقل من 3000 دولار. (يفترض 3000 دولار من ضرائب الممتلكات وقسط التأمين على المنازل السنوي 1500 دولار)
منزل 416،900 دولار مع رهن عقاري لمدة 30 سنة؟ هذا مخيف.
لكن الدفع الشهري بقيمة 3000 دولار؟ هذا ممكن. وهذه هي الحيلة.
ولكن أيضا المكان الذي يأتي فيه الفخ.
إن إعادة صياغة التكلفة الإجمالية تجعل الأشياء باهظة الثمن تشعر بأسعار معقولة.
يسمى فخ المال الشهري.
علم النفس وراء المدفوعات الشهرية
فخ المال الشهري هو كيف نقوم بتقسيم التكلفة الإجمالية إلى دفعة شهرية ثم إقناع أنفسنا يمكننا تحمله. أو شخص آخر يقنعنا أننا نستطيع تحمله.
هذه هي الطريقة التي يعمل بها الفخ. الدماغ البشري سيء في التخطيط على المدى الطويل. يمكننا أن نتخيل كيف ستكون الحياة في غضون أسبوع. إنه جيد جدًا في تخيل ما سيكون عليه الحال في عام. لكن استقراءها خارج ذلك وهو صعب.
كيف ستكون الحياة في غضون خمس سنوات؟ عشرة؟ إذا كنت قد سألت جيم البالغ من العمر 20 عامًا كيف ستكون الحياة في الثلاثين من العمر ، لكان قد أخطأ. في 40؟ انسى ذلك.
مندوبي المبيعات يفهمون هذا. لذا ، يمكنك إجراء عملية شراء كبيرة جدًا ، وتقسيمها إلى مدفوعات شهرية سهلة الهضم ، ويمكنك أن تفهم بشكل أفضل كيف تناسب ميزانيتك.
في الواقع ، يجب أن ننظر إلى التكلفة الإجمالية للملكية وتقييم ما يفعله لأموالنا.
من تلقاء نفسها ، هذا ليس سيئا. يمكن أن يساعد هذا الانهيار في التخطيط ، ولكن فقط إذا قمت بالتصغير.
لكنك لا تتوقف بالتكلفة الشهرية واتخاذ قرار بناءً على ذلك.
إذا قمت بذلك ، فيمكنك أن تكون مقتنعًا بإنفاق المزيد في المجموع لأن الدفع الشهري على ما يرام. يمكنك اللعب مع الشراء ، وتعديل عوامل مختلفة ، ولكن التكلفة الشهرية ترتفع قليلاً.
كيف تستخدم وكلاء السيارات هذا الفخ
تشتهر وكلاء السيارات بهذا. تجاهل سعر الملصقات ، وتجاهل التكلفة الإجمالية للملكية ، وتجاهل كفاءة استهلاك الوقود ، ونظر فقط إلى الدفع الشهري.
في الواقع ، سوف يلعبون ألعابًا بكل شروط القروض المختلفة للوصول إلى دفعة شهرية ستقبلها. يقومون بضبط طول القرض ، وسعر الفائدة ، ومبلغ التجارة أو الدفع السفلي ، وحتى رمي الحوافز … كل ذلك يجعلك تقول نعم.
إذا كنت تستطيع دفع 750 دولارًا شهريًا على سيارة ، فإليك كيفية تأثير فترة القرض على السعر الذي يمكنك دفعه بقرض 5 ٪ APR:
كما ترون ، يمكنك شراء المزيد من المركبات كلما طالت مدة القرض ، لكنك تدفع المزيد من الفائدة أيضًا.
أيضا ، تذكر أن هذا هو مجرد سعر الملصق. هذا لا يعتبر التكاليف الأخرى مثل التأمين والوقود والصيانة الروتينية ، إلخ. لذلك ، فإن Kelley Blue Book والموارد الأخرى جيدة لمعرفة ذلك لسيارتك المستهدفة.
كيف تتجنب هذا؟
يجب أن تتعرف على التكتيك عندما يستخدمه شخص ما عليك. تمامًا مثل الطريقة التي تحتاج بها إلى التعرف على شخص يحاول استخدام تكتيكات الخوف والندرة (الوقت ينفد! إنه آخر واحد! وما إلى ذلك) ، الفخ الشهري هو تكتيك أيضًا.
انظر دائما إلى التكلفة الإجمالية أولا. مع مثال السيارة أعلاه ، يمكننا أن نرى أن شروط القروض الثلاثة تم دعمها من خلال الدفع الشهري بقيمة 750 دولارًا.
والسؤال الذي تحتاج إلى طرحه على نفسك هو ما إذا كنت تريد دفع كل هذه الفائدة للدخول في سيارة ذات سعر أعلى. إذا كانت خطتك هي تبديل السيارات كل خمس سنوات ، فقد لا يكون الحصول على قرض مدته خمس سنوات هو أفضل فكرة لك. بحلول الوقت الذي سدادت فيه القرض ، ستتراجع قيمة السيارة عن 39،750 دولارًا.
يقول KBB إن السيارات الجديدة تقتصر 30 ٪ على مدار العامين الأولين ، ثم 8-12 ٪ كل عام بعد ذلك. على افتراض أنه لا ينخفض سوى 8 ٪ في السنة بعد العامين الأولين ، فإن سيارتك البالغة 39،750 دولار لا سوى 21667 دولار – خسارة بقيمة 18،083 دولار.
إذا كنت تخطط لقيادة السيارة إلى الأرض ، والتي قد تستغرق 15 عامًا ، فإن الاستهلاك ليس مشكلة. الموزعة 48385 دولارًا على مدار 15 عامًا مما يجعلها مجرد 3225 دولارًا سنويًا أو 268 دولارًا في الشهر. حتى عند إضافة التكاليف المتغيرة الأخرى (التأمين ، الوقود ، إلخ) ، فإنه لا يزال من المنطقي.
لذلك في المرة القادمة التي يحاول فيها شخص ما بيعك عند الشراء بالتكلفة الشهرية ، أنت مستعد.
الدفع الشهري الخاص بك هو مجرد قطعة واحدة من اللغز. قبل الالتزام ، اسأل نفسك عن تكلفة الشراء حقًا وما إذا كان هذا شيء تريده في خططك المستقبلية.